Calculadora FIRE — ¿Cuántos años te faltan para ser libre?

📖 Guía Metodológica: ¿Cómo calcula esta herramienta tu libertad financiera?

Esta calculadora simula tu trayectoria hacia la independencia financiera (movimiento FIRE) combinando matemáticas financieras, interés compuesto descontado de inflación y la teoría del retiro seguro basada en el Trinity Study.

🎯 1. Cálculo del Objetivo FIRE (La Regla del 4% y la Inflación)

La Regla del 4% establece que puedes retirar anualmente el 4% de tu cartera de inversión sin agotar tu capital a largo plazo. Tu patrimonio objetivo se calcula dividiendo tus gastos anuales por tu tasa de retirada (SWR):

Ejemplo: Si gastas 2.000 €/mes (24.000 €/año) con una SWR del 4%, tu meta FIRE en poder adquisitivo actual son 600.000 €.

Para evitar la ilusión monetaria (pensar que 600.000 € dentro de 20 años comprarán lo mismo que hoy), la calculadora también te muestra el Objetivo Futuro en euros corrientes ajustado por la inflación acumulada hasta el año de retiro:

Ejemplo: Si tardas 22 años en alcanzar el FIRE con un 2% de inflación anual, en el momento de retirarte necesitarás acumular aproximadamente ~928.000 € corrientes para mantener el mismo nivel de vida.

📈 2. Descuento de Inflación (Poder Adquisitivo Real y Fórmula de Fisher)

Para que la evolución patrimonial refleje tu capacidad de compra real, la rentabilidad anual esperada se deflacta mediante la fórmula exacta de Fisher:

Ejemplo: Con un 7% de rentabilidad bruta esperada y un 2% de inflación, tu rentabilidad real neta es del 4,90% anual. La simulación utiliza la capitalización mensual compuesta equivalente a esa rentabilidad real.

Asimismo, se asume que tu ahorro mensual a invertir se incrementa anualmente al ritmo de la inflación para mantener constante tu esfuerzo de ahorro en términos de poder adquisitivo.

⏳ 3. Simulación de la Fase 1: Acumulación (Años hasta FIRE)

Mes a mes, la herramienta acumula el interés compuesto real de tu capital invertido más tu ahorro mensual indexado. Encuentra el momento exacto (Año FIRE) en el que el patrimonio invertido alcanza la cifra objetivo y lo marca con un distintivo gráfico y su equivalencia en euros nominales futuros.

🏖️ 4. Simulación de la Fase 2: Retiro y Consumo (30 años)

Al llegar a FIRE, la simulación cambia de fase: se detienen las aportaciones mensuales (prefijado a 0 €/mes) y se comienzan a retirar mes a mes los gastos de vida mientras el resto del patrimonio sigue rentabilizándose en bolsa. La gráfica de la pestaña 2 muestra si tu cartera se mantiene creciente indefinidamente o si existe algún año de agotamiento si la rentabilidad real no compensa el ritmo de retiro.